　　在銀行機(jī)構(gòu)紛紛高舉數(shù)字化轉(zhuǎn)型旗幟，大步向前邁進(jìn)的當(dāng)口，探討這些問題，是“咬文嚼字”的錙銖必較，還是對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展回歸本質(zhì)性的思考，這需要從銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何理解數(shù)字化對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，乃至如何評(píng)價(jià)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的績效等問題進(jìn)行洞察與分析。

　　記者近日與某區(qū)域性銀行一位負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的副行長交流時(shí)了解到，該銀行作為區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“標(biāo)桿”，經(jīng)常要接待來自全國各地小銀行的負(fù)責(zé)人前來參觀取經(jīng)。面對(duì)前來學(xué)習(xí)的人，該副行長的口頭禪是“你看到的這些是學(xué)不來的”。當(dāng)記者問及這幾年來該銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果時(shí)，該副行長明確表示，總體來說，業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性情況，過去看不清的，現(xiàn)在能看清了，成本的控制是顯效的，效益的提升目前還不可完全量化。

　　當(dāng)下，以農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例，比較強(qiáng)調(diào)的是線上貸款的發(fā)放，但這只是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)表現(xiàn)而已，并不代表數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全部。簡言之，數(shù)字化轉(zhuǎn)型重在“轉(zhuǎn)型”，而數(shù)字化只是手段，是工具，即轉(zhuǎn)型為本，數(shù)字化是驅(qū)動(dòng)力。在這樣的認(rèn)知基礎(chǔ)上，還是要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，抑或說，為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的結(jié)果應(yīng)該是什么？

　　從農(nóng)商銀行的定位來看，其服務(wù)縣域的角色決定了其目標(biāo)是，通過數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用，更好地降低營業(yè)成本，提高經(jīng)營效率，提升可持續(xù)的服務(wù)能力。因此，這就需要一個(gè)“內(nèi)外兼修”的轉(zhuǎn)型策略及實(shí)施路徑。

　　從內(nèi)部而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)促進(jìn)銀行的流程再造。農(nóng)商銀行以往的科技投入有限，全國各地區(qū)的省聯(lián)社在科技方面的能力也參差不齊，同時(shí)，農(nóng)商銀行從農(nóng)信社改制而來，人員結(jié)構(gòu)和素質(zhì)普遍有待優(yōu)化，傳統(tǒng)的作業(yè)流程也亟待重新構(gòu)建。從這個(gè)方面來看，數(shù)字化為農(nóng)商銀行主動(dòng)重構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和作業(yè)流程帶來了契機(jī)。具體來說，數(shù)字化可以幫助農(nóng)商銀行建立可視化、可量化的、高效且靈活的考核機(jī)制，對(duì)于業(yè)務(wù)人員的相關(guān)工作提供較為可靠的考核依據(jù)，并且建立更主動(dòng)而積極的激勵(lì)機(jī)制，從而降低成本，提高組織及個(gè)人的效益。

　　對(duì)外部而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上。一般來說，數(shù)字化會(huì)帶來更高的匹配度，使得銀行的產(chǎn)品和服務(wù)與客戶之間的需求形成良性的互動(dòng)關(guān)聯(lián)。從這個(gè)角度來看，評(píng)估一家農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的績效，就要看其數(shù)字化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是不是能夠最大化地與用戶達(dá)成有效匹配。從當(dāng)前在農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的一些問題可以看出，為了提高效率、降低成本，產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往越來越追求標(biāo)準(zhǔn)化，而過于強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化，帶來的問題就是忽視或者有意回避“非標(biāo)化”需求。例如，省聯(lián)社主導(dǎo)的線上小額信用貸款額度會(huì)控制在30萬元以下，其所轄農(nóng)商銀行只需要上傳白名單，后臺(tái)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行額度匹配，具體業(yè)務(wù)人員也會(huì)因此獲得相應(yīng)的績效。但是，如果需求主體的貸款額度希望突破標(biāo)準(zhǔn)化額度的上限，純粹走線下審貸，對(duì)于業(yè)務(wù)人員和需求方來說，其流程的復(fù)雜程度會(huì)大幅增加，同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力也會(huì)隨之增加，因此，業(yè)務(wù)人員往往會(huì)先讓承貸主體接受30萬元以下的線上純信用貸款，這樣就會(huì)出現(xiàn)貸款是發(fā)放了，但不一定可以做到“足額”。

　　值得注意的是，“轉(zhuǎn)型”不等于忽略非數(shù)字化部分的工作，相反，基本功的修煉是任何一家農(nóng)商銀行都要給予足夠重視的。“數(shù)字化”并非“轉(zhuǎn)型”的靈丹妙藥，數(shù)字化只是一種未來銀行不可或缺的核心能力，但該補(bǔ)的短板一個(gè)都不能少。數(shù)字化是必然趨勢，但不能代替全部，尤其是隨著縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，農(nóng)商銀行需要伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變遷而轉(zhuǎn)型。

　　“轉(zhuǎn)型”的另一個(gè)思考角度是提升自身的核心競爭力。從交易層面來看，供需雙方的交易達(dá)成永遠(yuǎn)離不開“性價(jià)比”這樣的因素考量，除非某種產(chǎn)品或服務(wù)是被絕對(duì)壟斷的，由此，農(nóng)商銀行在價(jià)格不占優(yōu)勢的情況下，靠什么守住已有市場優(yōu)勢，增加客戶黏性，提高客戶忠誠度，這一切都指向其核心競爭力的提升問題。倘若農(nóng)商銀行走社區(qū)銀行之路，那么，就要大量地創(chuàng)設(shè)“非金融場景”，這也是轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)考量指標(biāo)，而這些以“跳出金融做金融”思路構(gòu)建的“非金融場景”，均要盡量地遷移至數(shù)字化平臺(tái)之上，讓客戶與農(nóng)商銀行真正形成線下線上全融合的交互社群，讓有效的金融服務(wù)與客戶如影隨形，這樣就會(huì)規(guī)避“價(jià)”上的劣勢，進(jìn)而突出自身服務(wù)的增值效益。

　　做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型是要有定力的，這不僅體現(xiàn)在充分結(jié)合自身的情況制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略和路徑，還要求農(nóng)商銀行的決策人不斷審視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的績效，并且動(dòng)態(tài)地調(diào)整和把握策略實(shí)施的效果，做到隨需應(yīng)變的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓“數(shù)字化”更好地服務(wù)“轉(zhuǎn)型”。

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