　　近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為銀行體系內(nèi)法人數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶(hù)最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”，在豐富金融機(jī)構(gòu)體系、填補(bǔ)“三農(nóng)”和小微“最后一公里”金融服務(wù)等方面發(fā)揮了不可替代的積極作用。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，有自身的脆弱性，具體表現(xiàn)為以下幾方面。

　　“三長(zhǎng)”管理能力偏弱。盡管相關(guān)規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上的經(jīng)驗(yàn)，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)普遍缺少法人治理經(jīng)驗(yàn)。

　　有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，大型銀行可通過(guò)地域分散、產(chǎn)品多樣、規(guī)模做大實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)多局限于存貸款，服務(wù)于單一縣域，受地方經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境的影響最大。同時(shí)，由于規(guī)模小、利潤(rùn)薄，村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)固定支出無(wú)法通過(guò)規(guī)模化攤薄，可持續(xù)發(fā)展前景堪憂(yōu)。為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行多采取增加抵押品、互保、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，但村鎮(zhèn)銀行抵押品多為經(jīng)過(guò)市場(chǎng)層層篩選剩下的、可變現(xiàn)價(jià)值較弱的抵押品；互保多為貸款戶(hù)之間的互相擔(dān)保，擔(dān)保公司受其自身實(shí)力限制，擔(dān)保貸款無(wú)法滿(mǎn)足村鎮(zhèn)銀行實(shí)際貸款需要。因此，村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上很難得到有效分擔(dān)。

　　政策支持力度不夠。財(cái)稅方面，清收處置不良資產(chǎn)過(guò)程中每筆都需要繳納過(guò)戶(hù)費(fèi)、房產(chǎn)稅和土地使用稅。據(jù)調(diào)查了解，住宅類(lèi)不良資產(chǎn)處置過(guò)程中村鎮(zhèn)銀行需要承擔(dān)6％至7%左右的稅費(fèi)，商用公建類(lèi)不良資產(chǎn)處置成本更高。此外，自有固定資產(chǎn)在計(jì)算加權(quán)平均資產(chǎn)中的權(quán)重是100%，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模不大的村鎮(zhèn)銀行也形成一定的資本消耗。

　　因此，為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小主力軍作用，筆者認(rèn)為，當(dāng)前需要營(yíng)造良好的宏觀(guān)環(huán)境、加強(qiáng)外部監(jiān)管，助推村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

　　營(yíng)造村鎮(zhèn)銀行良好的成長(zhǎng)環(huán)境。政策層面，出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政政策、監(jiān)管政策、貨幣政策，對(duì)符合條件的村鎮(zhèn)銀行給予必要的政策支持，為村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造空間。此外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享，在數(shù)據(jù)、監(jiān)管人員、監(jiān)管結(jié)果實(shí)現(xiàn)真正的共享，進(jìn)而整合監(jiān)管資源，避免重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管真空。

　　加大村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管力度。嚴(yán)抓村鎮(zhèn)銀行股東、高管的準(zhǔn)入管理，建立黑名單，加強(qiáng)對(duì)黑名單機(jī)構(gòu)股東、高級(jí)管理人員的約束、追責(zé)、職業(yè)限制等。建立市場(chǎng)化退出機(jī)制，形成進(jìn)得來(lái)、出得去的良性循環(huán)機(jī)制，剔除已無(wú)法有效提供金融服務(wù)的“僵尸銀行”。向各村鎮(zhèn)銀行尤其是高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)派駐政治素養(yǎng)過(guò)硬、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的監(jiān)管骨干參與村鎮(zhèn)銀行重要經(jīng)營(yíng)會(huì)議、監(jiān)事會(huì)議等，實(shí)時(shí)掌握銀行重大事項(xiàng)、經(jīng)營(yíng)方針。

　　建全“薄弱環(huán)節(jié)”貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及“三農(nóng)”客戶(hù)是村鎮(zhèn)銀行的主要客源，其高風(fēng)險(xiǎn)特性也需要建立相應(yīng)的“內(nèi)外結(jié)合”機(jī)制。即村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立由上而下的分級(jí)、分層風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，消除貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多由客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)而導(dǎo)致其不敢貸、不愿貸的現(xiàn)象；村鎮(zhèn)銀行外建立以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托保險(xiǎn)機(jī)制，擔(dān)保公司依托融資擔(dān)保服務(wù)為主體的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，輔之以政府專(zhuān)項(xiàng)資金的保費(fèi)補(bǔ)貼、利息補(bǔ)貼以及損失補(bǔ)償機(jī)制，緩解“薄弱環(huán)節(jié)”貸款難問(wèn)題。

　　探索建立村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟。探索由大型金融機(jī)構(gòu)、省級(jí)金融控股公司等風(fēng)險(xiǎn)管控能力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立全國(guó)性或區(qū)域性村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟，并由聯(lián)盟公司提供統(tǒng)一核心系統(tǒng)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等支持，以降低系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、人員培訓(xùn)等管理成本，讓村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)注力量下沉至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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