2020年博鰲亞洲論壇《亞洲金融發(fā)展報告——普惠金融篇》對27個亞洲樣本國家普惠金融生態(tài)體系進行了評估，中國排名位居前列。與此同時，根據(jù)中國人民銀行金融消費者權益保護局近日發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告(2020年)》（以下簡稱《報告》），隨著農(nóng)村銀行卡發(fā)放及附加服務的持續(xù)推進、電子支付不斷普及以及各地信用環(huán)境的改善，我國基本建成了與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務體系，縮小金融服務城鄉(xiāng)差距的條件已相對成熟，農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)了多維升級。

　　線上線下基礎服務走向協(xié)調(diào)統(tǒng)一

　　根據(jù)《報告》，截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結算賬戶數(shù)同步增長4.94%，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量38億張，其中信用卡和借貸合一卡2.65億張，上述兩者增速均高于全國平均水平。特別是，人民銀行指導推廣的鄉(xiāng)村振興卡在全國各地發(fā)卡量顯著提升，鄉(xiāng)村振興卡在用發(fā)卡量到去年末已達2172.42萬張，同比增長超過三倍，其增值服務也日益豐富，新增了農(nóng)技指導、農(nóng)產(chǎn)品物流保鮮、涉農(nóng)供應鏈等方面權益。

　　在此基礎上，從《報告》中的最新數(shù)據(jù)看，我國農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務在線上線下都有了進一步的優(yōu)化。

　　截至2020年末，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達97.13%，較上年穩(wěn)步增加?；谝咔槌B(tài)化防控的要求，“無接觸”服務方式需求促使金融機構加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，并持續(xù)加大智能化網(wǎng)點布局力度。農(nóng)村地區(qū)ATM機具數(shù)量同比減少1.88%；助農(nóng)取款服務點在數(shù)量增加和支付服務覆蓋率略有提升的同時，支付業(yè)務量小幅下降。與此相對應的是縣域電子支付服務的發(fā)展。調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為82.72%，城鄉(xiāng)差距縮小至6.44個百分點，有效保障了疫情期間農(nóng)村生產(chǎn)生活中各類支付服務的不中斷。而這背后是人民銀行對移動支付服務進一步覆蓋農(nóng)村地區(qū)的工作部署，金融部門以日常支付服務、農(nóng)產(chǎn)品分銷服務等為切入點，有效提升了農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。2020年，人民銀行共指導開展249項縣域及農(nóng)村生活場景、236項涉農(nóng)生產(chǎn)場景建設工作，全國縣域地區(qū)云閃付APP累計注冊用戶達1.37億戶。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會今年上半年發(fā)布的《2020年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，銀行業(yè)金融機構年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點1.28萬個，銀行機構積極探索客戶需求，進一步提升智能化設備服務能力及效率，實現(xiàn)復雜業(yè)務向自助機具的遷移。在常態(tài)化疫情防控和競爭壓力的推動下，農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務的滿足已不再是線上線下功能的疊加和堆砌，開始進行結構性、有機調(diào)整。像浙江、廣西等地不少金融機構已在有針對性地改善線上線下服務，通過智能化服務升級，更多柜面工作人員得以下沉至農(nóng)村，以助農(nóng)服務點為支點服務更多之前無法觸及的有效客群。

　　不過，從《報告》公布的金融服務滿意度調(diào)查看，農(nóng)村居民對于銀行網(wǎng)點排隊時長、自助終端容易出現(xiàn)問題、手機APP不好用等抱有改進預期；記者實地采訪中也發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)助農(nóng)取款點也存在分布不合理、效率低、運營難以持續(xù)等問題?；诮鹑诳萍歼\用程度的加深，銀行機構線上線下服務仍有改善空間，這需要農(nóng)村金融部門整合資源，根據(jù)客戶結構推動物理網(wǎng)點、服務機具和數(shù)字渠道等有機協(xié)同發(fā)展，以實現(xiàn)線上線下以及柜面和智能化服務之間的有機統(tǒng)一。

　　信用建設與多重服務推進相呼應

　　基礎金融服務的鋪設，讓多重金融服務落地更精準。

　　保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨得到平穩(wěn)發(fā)展。2020年，全國保險密度為3205.67元/人，同比增長5.24%；保險深度比上年高0.15個百分點。去年，農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長21.18%，農(nóng)業(yè)保險保障金額同比增加8.57%。同時，期貨市場共有34個農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權產(chǎn)品。2020年是中央明確“保險+期貨”試點的第5年，自2016年以來，證監(jiān)會在全國26個?。▍^(qū)、市）支持開展了584個“保險+期貨”項目，保障天然橡膠、棉花、大豆、玉米、雞蛋、豆粕等農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨規(guī)模1208萬噸，承保土地面積3030萬畝，惠及175萬農(nóng)戶、74萬建檔立卡貧困戶。

　　《報告》顯示，截至2020年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.99萬億元，同比增長11.5%，增速提高5.1個百分點。在脫貧攻堅收官之年這一特殊節(jié)點，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額在去年底達到7881億元，同比增長10.4%。自打響脫貧攻堅戰(zhàn)以來，在人民銀行出臺的一系列金融精準扶貧支持政策推動下，扶貧再貸款累計發(fā)放6688億元，金融精準扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元，惠及貧困人口超過9000萬人次。更亮眼的是，農(nóng)戶信用貸款比例在去年底達到19.02%，比上年末高出2.05個百分點，特別是部分中西部省份信用貸款占比較高，農(nóng)戶信用貸款占比最高的五個地區(qū)為西藏、貴州、云南、青海、內(nèi)蒙古。

　　上述這些金融服務提質(zhì)增效都離不開農(nóng)村信用建設，反過來，普惠金融深化也會進一步促進農(nóng)村信用體系的不斷完善。到2020年底，1.89億農(nóng)戶的信用檔案已被納入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，同比增長1.61%。在此基礎上，像黑龍江農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺和《報告》中提及的安徽省“黨建引領信用村選點建設”工作，則通過省級政府協(xié)調(diào)打破了數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)了農(nóng)戶生產(chǎn)生活信用信息的金融化運用，這就在一定程度上實現(xiàn)了其中所說的“非信貸替代數(shù)據(jù)作用有望更好發(fā)揮”?！秷蟾妗芬苍趯?ldquo;十四五”時期普惠金融發(fā)展對策建議中提到，應不斷探索完善與靈活就業(yè)、小店經(jīng)濟等特點相適應的金融產(chǎn)品和服務，持續(xù)提升創(chuàng)業(yè)擔保貸款覆蓋面和服務效率，穩(wěn)步增加對征信“白戶”的信貸投放力度，建立健全服務低收入群體的金融良性運行機制。而這需要更加完備、健全且與場景關聯(lián)度更高的信用建設和金融服務。

　　關注農(nóng)村重點人群的金融素養(yǎng)

　　今年發(fā)布的報告在金融素養(yǎng)提升方面著墨較重。

　　2020年，各地持續(xù)深入開展多樣性金融知識普及教育活動，金融知識宣傳內(nèi)容不斷豐富，線上線下渠道有機聯(lián)動?！秷蟾妗芬詮V東省的做法為例介紹了常態(tài)化提升金融素養(yǎng)的舉措。廣東省構建了“一體化、兩基地、三人群、四品牌”的金融知識普及新格局，即打造線上線下一體化的教育宣傳普及模式，推進金融教育示范基地、“金融讀書角”兩類基地建設，聚焦老年人、鄉(xiāng)村人員、務工人員三類重點群體，并持續(xù)打造“金聲粵韻”“金融知識普及月”“南粵金融春風化雨”“中國財經(jīng)素養(yǎng)教育高峰論壇”四大品牌。

　　《報告》公開了人民銀行2021年消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查結果，消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，較2019年提高2.04，且相較于基礎金融知識水平，消費者金融行為、金融態(tài)度和金融技能表現(xiàn)較好。農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平仍低于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融消費者平均得分比城鎮(zhèn)地區(qū)低3.45分，其中金融知識方面的城鄉(xiāng)差異最大。具體來看，農(nóng)村地區(qū)消費者的金融知識平均得分為61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)低6.41分；金融行為平均得分為71.73，比城鎮(zhèn)地區(qū)低3.41分；金融態(tài)度平均得分為77.57，比城鎮(zhèn)地區(qū)低0.87分；金融技能平均得分為70.43，比城鎮(zhèn)地區(qū)低1.31分。

　　如今，隨著人口流動的加劇，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)出以“386199”為主的常住人口結構，即老人、兒童和婦女較多地被留在村子里。受制于年齡，老人和兒童由于遠離金融服務而更難接受到金融知識普及。基礎金融服務和知識普及是保障農(nóng)村家庭財產(chǎn)的有力手段，也是個人防范風險的基礎，因此金融部門不可忽視相關的工作，應繼續(xù)推動基于農(nóng)村社區(qū)、學校的金融知識普及常態(tài)化工作，并穩(wěn)妥創(chuàng)新投資理財、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品等以滿足其相關服務需求。