　　構建金融服務小微企業(yè)的長效機制，從短期看有利于緩解短期內(nèi)新冠肺炎疫情對國內(nèi)經(jīng)濟帶來的沖擊，從長遠看有助于深化金融供給側結構性改革。各金融機構應當全力以赴、主動作為，加快構建敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　近日，人民銀行印發(fā)《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》要求從制約金融機構放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業(yè)金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

　　黨中央、國務院一直以來高度重視小微企業(yè)發(fā)展。為緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，相關金融管理部門近年來持續(xù)深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程，為中小微企業(yè)融資營造適宜的金融環(huán)境，督促引導金融機構優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排，加大對小微企業(yè)金融支持。在各方共同努力之下，小微企業(yè)融資呈現(xiàn)出“量增、面擴、價降、結構優(yōu)化”的良好發(fā)展態(tài)勢。

　　今年以來，受新冠肺炎疫情等因素影響，國內(nèi)經(jīng)濟面臨不小沖擊，小微企業(yè)運行壓力有所加大。廣大中小微企業(yè)是穩(wěn)市場、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟的關鍵因素，在當前國內(nèi)經(jīng)濟面臨困難挑戰(zhàn)增多的大背景下，更加需要調(diào)動各方力量促進中小微企業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。緩解當前困擾小微企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴問題，此次人民銀行印發(fā)的《通知》再次強調(diào)要立足根本、放眼長遠，深刻認識建立長效機制的緊迫性和重要性，努力打通長效機制落地的“最后一公里”。

　　如何切實打通長效機制落地的“最后一公里”？合抱之木，生于毫末。小微金融服務長效機制扎實落地，首先需要金融系統(tǒng)練好內(nèi)功、打好基礎，切實增強服務小微企業(yè)自覺性，優(yōu)化信貸業(yè)務和風險管理流程，注重從經(jīng)營管理、機制體制等方面夯實服務小微企業(yè)基礎條件和政策體系。小微企業(yè)融資難主要是小微企業(yè)經(jīng)營特征與金融機構傳統(tǒng)信貸模式之間的矛盾造成的：小微企業(yè)規(guī)模小、風險高、經(jīng)營前景不確定性高、區(qū)域分布廣、經(jīng)營差異性大、缺乏自有資本積累等特征與傳統(tǒng)信貸模式主要關注第三方審計的財務報表、擔保方式以抵質(zhì)押為主、審貸材料和手續(xù)較復雜、審批流程較長等特征之間存在矛盾?；膺@一主要矛盾，各金融機構應牢固樹立面向小微、服務小微的經(jīng)營理念，對照小微企業(yè)需求持續(xù)改進金融服務，提升金融供給與小微企業(yè)需求的適配性。在貸款投放計劃中，各金融機構應科學制定年度普惠小微專項信貸計劃，有條件的金融機構還應單列信用貸、首貸計劃，確保持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給成為金融機構的一項基礎性融資制度。

　　打通長效機制落地的“最后一公里”，需要進一步強措施、補短板，圍繞當前小微金融服務中存在不足的問題采取有針對性的措施，加強和改進小微企業(yè)金融服務。當前，受新冠肺炎疫情影響，我國小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸和文化旅游等行業(yè)的小微企業(yè)面臨的困難相對較大，特別是一些受疫情影響嚴重的地區(qū)、行業(yè)的小微企業(yè)停工停產(chǎn)時間較長，經(jīng)營收入不穩(wěn)定，現(xiàn)金流吃緊，融資需求進一步增加。為小微企業(yè)復工復產(chǎn)做好資金保障，金融機構應在資金保障、渠道建設等方面繼續(xù)發(fā)力，圍繞普惠小微貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給，尤其要向中西部地區(qū)、信貸增長緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴重地區(qū)和行業(yè)傾斜。向小微企業(yè)、個體工商戶提供有效金融供給，各金融機構還應結合區(qū)域差異化金融需求，持續(xù)完善普惠金融專營制度，探索形成批量化、規(guī)?；?、標準化、智能化的小微金融服務模式，增強小微金融專業(yè)化服務能力。

　　小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，也是長期以來制約小微企業(yè)發(fā)展的痼疾。因此，建立金融服務小微的長效機制不能為傳統(tǒng)融資模式所束縛，應打破格式化、套路化慣性思維，引入新技術、新模式，推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新。各金融機構應加大金融科技投入，創(chuàng)新性運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術手段，聚焦行業(yè)、區(qū)域資源搭建數(shù)字化獲客渠道，拓展小微金融服務生態(tài)場景，提升批量獲客能力和業(yè)務集約運營水平。各金融機構還應針對小微企業(yè)生命周期、所屬行業(yè)、交易場景和融資需求等特點，持續(xù)開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索應收賬款、預付款、存貨、倉單等權利和動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務。信息不對稱是小微企業(yè)融資難的主要原因之一，破解銀企信息不對稱難題需要加快技術創(chuàng)新，各金融機構應深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部信息數(shù)據(jù)資源，以技術升級和模式創(chuàng)新實現(xiàn)對小微企業(yè)進行精準畫像。

　　構建長效機制目的在于管長遠、添后勁，優(yōu)化小微金融服務不能局限于一段時間或是特定時間，小微企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，需要各部門始終下大力氣呵護小微企業(yè)健康發(fā)展。因此，從治根本、管長遠的角度構建小微金融服務長效機制，應當充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用，增強金融機構服務小微企業(yè)的內(nèi)生動力，提高小微企業(yè)融資的商業(yè)可持續(xù)性。金融機構應充分發(fā)揮考核“指揮棒”作用，將金融服務小微企業(yè)情況與考核掛鉤，作為薪酬激勵、評優(yōu)評先的主要依據(jù)，充分調(diào)動一線從業(yè)人員積極性。金融機構還應繼續(xù)優(yōu)化提升貸款精細化定價水平，完善成本分攤和收益分享制度，從而實現(xiàn)小微信貸業(yè)務的合理回報和商業(yè)可持續(xù)。

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